Hae Yhdistelylainaa – Yhdistä velkasi yhdeksi

Kilpailuta rahoittajat ennen hakemuksen jättämistä

Vertailu säästää rahaa. Rahoittajien väliset erot koroissa ja kuluissa ovat merkittäviä, ja oikea valinta voi tarkoittaa tuhansien eurojen säästöä koko laina-aikana.

Aloita pyytämällä tarjouksia useammalta taholta. Monella vertailusivustolla näet samalla haulla tuloksia kymmeniltä rahoittajilta. Täytät tiedot kerran ja saat vastauksia minuuteissa.

Tarkista näistä asioista väliset erot:

• Todellinen vuosikorko, joka kertoo lainan kokonaishinnan
• Tilinhoitomaksut ja muut kuukausittaiset kulut
• Mahdolliset perimiskulut hakemuksesta tai nostoista
• Joustavuus maksuissa ja ennenaikaisen takaisinmaksun ehdot

Tarjouspyynnöt eivät näy luottotiedoissasi. Voit pyytää niitä vapaasti vertailua varten. Sitova hakemus tehdään vasta, kun olet valinnut sopivimman vaihtoehdon.

Kun vertailet, laske kokonaiskustannus koko laina-ajalle. Halvin kuukausierä ei aina tarkoita edullisinta lainaa, jos muut kulut ovat korkeat tai laina-aika pitkä.

Kun löydät parhaan tarjouksen, voit hakea yhdistelylainaa suoraan rahoittajan sivuilla. Varaa aikaa muutama päivä tarjousten keräämiseen ennen päätöstä.

Mitä tietoja hakemuksessa kysytään

Lomake kysyy ensin henkilötunnuksesi ja osoitetietosi, jotka täyttyvät automaattisesti tunnistautumisen jälkeen. Puhelinnumero ja sähköpostiosoite ovat pakollisia yhteydenpitoa varten.

Tämän jälkeen tulevat taloudelliset kysymykset. Täytät bruttotulosi kuukaudessa ja kerrot työsuhteesi keston. Yrittäjille kysytään yritysmuotoa ja toiminnan kestoa.

Yhdistettävistä lainoista kerrot velkojan nimen, tilinumeron ja jäljellä olevan saldon. Jotkut rahoittajat hyväksyvät myös kuukausierien ilmoittamisen, jos tarkkaa saldoa ei ole käsillä.

Luottokortit merkitään erikseen. Ilmoita kortin limiitti ja käytetty summa. Näiden perusteella lasketaan, paljonko yhdistämiseen tarvitaan rahaa.

Lopuksi vahvistat tietojen oikeellisuuden ja hyväksyt käsittelyluvan. Ilman suostumusta hakemusta ei voida käsitellä, koska rahoittajan täytyy tarkistaa luottotietosi ja maksukäyttäytymisesi.

Koko lomakkeen täyttäminen vie 10–15 minuuttia, kun sinulla on tarvittavat paperit esillä. Keskeneräisen hakemuksen voi tallentaa ja jatkaa seuraavana päivänä.

Kuinka nopeasti saat päätöksen ja rahat tilille

Päätös tulee yleensä muutamassa minuutissa tai tunnissa sen jälkeen, kun olet lähettänyt hakemuksen. Nopeus riippuu siitä, käsitteleekö järjestelmä hakemuksen automaattisesti vai tarvitaanko ihmisen arviointia.

Automaattikäsittelyssä algoritmi tarkistaa luottotietosi, tulosi ja velkaantuneisuutesi hetkessä. Jos kaikki on kunnossa ja summa on maltillinen, näet päätöksen ruudulla saman tien. Tämä koskee yleensä lainoja alle 30 000 euron.

Saat päätöksen tekstiviestillä tai sähköpostilla. Viesti sisältää joko hyväksynnän tai tiedon siitä, mitä lisädokumentteja tarvitaan. Jos hakemus hylätään, saat perustelun päätökselle.

Rahan siirto tilillesi

Hyväksymisen jälkeen allekirjoitat sopimuksen sähköisesti. Kun sopimus on voimassa, rahoittaja maksaa velat suoraan niiden haltijoille. Tämä vie 1-5 arkipäivää riippuen siitä, kuinka nopeasti velkojat käsittelevät maksut.

Mahdollinen ylimenevä summa tulee omalle tilillesi. Jos haet esimerkiksi 25 000 euroa ja velat ovat yhteensä 22 000 euroa, saat 3 000 euroa käyttöösi. Tämä siirto tapahtuu samaan aikaan muiden maksujen kanssa.

Tekijät jotka nopeuttavat tai hidastavat

Hakemus etenee nopeasti, jos:

• Tulosi tulevat yhdestä työnantajasta ilman sivutuloja
• Luottotietosi ovat kunnossa ilman maksuhäiriömerkintöjä
• Liität kaikki dokumentit mukaan kerralla
• Yhdistettäviä velkoja on 2-4 kappaletta

Käsittely hidastuu, jos:

• Toimit yrittäjänä ja tulot vaihtelevat
• Hakemuksesta puuttuu dokumentteja tai ne ovat epäselviä
• Velkojia on yli viisi tai joku niistä on ulkomainen
• Hakemuksen tiedot poikkeavat luottorekisteristä löytyvistä

Keskimääräinen aika hakemuksesta rahaan on 3-7 arkipäivää. Nopein tapaus voi olla alle 24 tuntia, hitain pari viikkoa. Varaudu muutamaan päivään odotukseen, niin et petyt.

Voit seurata tilannetta rahoittajan asiakasportaalissa. Näet siellä, milloin velat on maksettu ja milloin mahdollinen ylijäämä tulee tilillesi. Asiakaspalvelu vastaa kysymyksiin, jos jokin vaihe kestää odotettua pidempään.

Milloin kannattaa harkita useamman lainan yhdistämistä

Luottokorttien korko ylittää 15 prosenttia ja maksat niistä useita satoja euroja kuussa pelkkiä korkoja. Tämä on selvä merkki siitä, että yhdistäminen todennäköisesti säästäisi rahaa.

Kun sinulla on vähintään kolme erillistä velkaa, joiden yhteismäärä on yli 5 000 euroa, kannattaa laskea kokonaiskustannus. Useampi tilinhoitomaksu ja eri korot syövät tuloasi enemmän kuin yksi yhtenäinen laina.

Maksupäivät osuvat eri viikoille ja unohdat joskus jonkin erän. Myöhästymismaksut ja kirjekulut kasvattavat velkaa entisestään. Yksi maksupäivä poistaa tämän riskin.

Kuukausittaiset tilinhoitomaksut ja muut kulut nousevat yli 30 euroon. Yhden lainan kulut jäävät useimmiten 5–10 euroon kuussa. Ero on 240–300 euroa vuodessa.

Kirjanpito ja hallinta helpottuu

Viisi eri velkojaa tarkoittaa viittä tiliotetta, viittä asiakaspalvelunumeroa ja viittä eri verkkopalvelua. Yhdistämisen jälkeen seuraat kaikkea yhdestä paikasta.

Tarkista Excel-taulukossa tai paperilla, paljonko maksat yhteensä korkoja kuussa. Jos luku ylittää 150 euroa ja velkasi ovat kulutusluottoja tai luottokortteja, yhdistäminen tuo säästöjä.

Matalampi kuukausierä vapauttaa liikkumavaraa

Nykyiset erät vievät yli 40 prosenttia kuukausituloistasi. Pankit pitävät tätä liian suurena rasitteena ja uuden lainan saaminen käy mahdottomaksi.

Yhdistämällä ja pidentämällä takaisinmaksuaikaa saat kuukausierän pienemmäksi. Tämä vapauttaa käyttövaraa ja parantaa maksukykyäsi. Pidempi aika tosin kasvattaa kokonaiskorkoja, mutta välitön hengähdystauko voi olla tarpeen.

Velkojen määrä kasvaa jatkuvasti, koska et pysty maksamaan kuin minimieriä. Luottokorttien saldot nousevat kuukausi kuukaudelta. Tällöin yhdistäminen katkaisee kierteen ja antaa selkeän suunnitelman ulos veloista.

Vakuuksien ja takaajien tarve yhdistelylainassa

Suurin osa yhdistelylainoista on vakuudettomia. Rahoittaja myöntää rahat pelkän luottotietojen ja maksukykysi perusteella, ilman että sinun tarvitsee asettaa omaisuuttasi pantiksi.

Vakuus tulee kuvaan, kun haet suurempaa summaa tai luottotietosi eivät riitä vakuudettomaan ratkaisuun. Raja kulkee yleensä 30 000–40 000 euron tuntumassa.

Vakuus alentaa korkoa merkittävästi. Jos vakuudeton laina maksaa 9 prosenttia, samaan vakuudellisena saat ehkä 5 prosentin korolla. Ero tarkoittaa satoja euroja säästöä vuodessa.

Riskinä on omaisuuden menettäminen. Jos et pysty hoitamaan maksuja, rahoittaja voi realisoida vakuuden. Asunnon kohdalla tämä tarkoittaa pakkomyyntiä.

Takaaja tulee kyseeseen rajatuissa tilanteissa

Takaajaa tarvitaan, kun tulosi eivät yksin riitä lainan saamiseen. Hän sitoutuu maksamaan velan, jos sinä et siihen kykene. Vastuu on täysi ja yhtä sitova kuin sinulla.

Puoliso toimii useimmin takaajana. Yhteishaussa molemmat tulot lasketaan mukaan ja molemmat vastaavat lainasta. Tämä nostaa hyväksymistodennäköisyyttä ja mahdollistaa suuremman summan.

Vanhempi tai sisarus voi toimia takaajana, jos hän suostuu vastuuseen. Monelle tämä on vaikea pyyntö, koska riski on todellinen. Jos et maksa, velka siirtyy takaajan maksettavaksi kokonaisuudessaan.

Harvat rahoittajat hyväksyvät takaajia yhdistelylainaan. Käytäntö on yleisempi opiskelija- tai autolainoissa. Kannattaa kysyä suoraan, jos tämä on ainoa mahdollisuutesi saada hakemus läpi.

Milloin vakuutta ei tarvita

Kun yhdistettävä summa jää alle 25 000 euron ja tulosi ovat säännölliset, vakuutta ei edellytetä. Luottotietosi ja työtilanne ratkaisevat hyväksynnän.

Pitkä työsuhde ja hyvä luottohistoria korvaavat vakuuden tarpeen. Jos olet maksanut aiemmat lainasi ajallaan ja tulosi ylittävät menojen selvästi, rahoittaja luottaa takaisinmaksukykysi.

Vakuudettomat ratkaisut ovat nopeampia. Ei tarvitse tehdä kiinnityksiä tai arvioida omaisuutta. Hakemus käsitellään pelkkien papereiden perusteella ja päätös tulee päivissä.

Miten varmistat edullisimman koron ja ehdot

Paranna luottotietosi ennen hakemista. Maksa pienet velat pois, jos mahdollista. Luottotietoraporttisi vaikuttaa suoraan korkotasoon, ja puhdas historia tuo parhaat tarjoukset.

Pyydä tarjous useammalta rahoittajalta samana päivänä. Korot vaihtelevat päivittäin, ja vertailukelpoinen tilanne syntyy vain, kun tarjoukset ovat samanaikaiset.

Tarkista todellinen vuosikorko eikä pelkkä nimelliskorko. Todellinen luku sisältää kaikki kulut ja kertoo, mitä todellisuudessa maksat. Kahden prosentin ero vuosikorossa tarkoittaa tuhansien eurojen eroa laina-aikana.

Vakituinen työsuhde tuo alemman koron kuin määräaikainen. Jos sinulla on kokeilu- tai määräaikainen sopimus, odota vakituista ennen hakemista tai hyväksy korkeampi korko.

Sopimusehdot vaativat tarkkaa lukemista

Ennenaikaisen takaisinmaksun kulut voivat nousta satoihin euroihin. Jos aiot maksaa lainan pois etuajassa bonuksilla tai perinnöllä, valitse sopimus jossa tämä on ilmaista tai kustannus on matala.

Maksuvapaakuukausien saatavuus pelastaa vaikean tilanteen sattuessa. Tarkista, voitko tarvittaessa jättää yhden tai kaksi kuukautta väliin ilman maksuhäiriömerkintää.

Kuukausittainen tilinhoitomaksu vaihtelee 3–15 euron välillä. Vuodessa ero on 36 eurosta 180 euroon. Valitse alhaisin, jos kaikki muu on samalla tasolla.

Nostokulut ovat harvinaisempia yhdistelylainoissa, mutta jotkut rahoittajat veloittavat 1-2 prosenttia lainasummasta. Tämä tarkoittaa 200 euron kulua 10 000 euron lainassa. Vältä näitä.

Ajankohta vaikuttaa tarjouksiin

Vuodenvaihde ja kevät tuovat kampanjoita. Rahoittajat haluavat kasvattaa myyntiään tiettyinä jaksoina, ja korot laskevat hetkellisesti. Seuraa tarjouksia ja hae silloin kun näet mainoksia.

Korkotaso markkinoilla muuttuu keskuspankin päätösten mukaan. Jos korot ovat laskusuunnassa, odottaminen pari kuukautta voi tuoda paremman tarjouksen. Jos ne nousevat, hae heti.

Tallenna kaikki tarjoukset ja vertaile niitä rauhassa. Älä hyväksy ensimmäistä tarjousta paineen alla. Päätös voi odottaa päivän tai kaksi, ja uusi yhteydenotto voi tuoda paremman tarjouksen.

Näin paljon säästät kuukaudessa

Yhdistelylainan hakeminen helpottaa, kun näet konkreettisesti mitä säästät. Taulukko vertailee tavallisimpia tilanteita ja näyttää kuinka paljon kuukausierä kevenee yhdistämisen jälkeen.

Yhdistämällä vapautat rahaa ja selkeytät taloutta. Mitä enemmän erillisiä lainoja on, sitä suurempi säästö. Jokainen tilanne on erilainen, mutta taulukko antaa suuntaa haetulle summalle ja kuormituksen kevenemiselle.